Новости города БезФормата.Ru
Набережные Челны
Главные новости
 
Задать вопрос?

Как предпринимателю выбрать банк для расчетно-кассового обслуживания?

Как предпринимателю выбрать банк для расчетно-кассового обслуживания? - Business16.Ru
Фото: business16.ru

Ассистент кафедры банковского дела Института управления, экономики и финансов Казанский (Приволжский Федеральный университет) Резеда Шигапова подняла актуальную сегодня тему и осветила ее в специально подготовленном для Business16 материале.

Немного статистики

С рынка банковских услуг за последние два с небольшим года выведены более двухсот нежизнеспособных банков и банков, нарушающих требования «противоотмывочного» закона. Так в 2014 году отозвано лицензий у 86 банков, в 2015 году – у 93 банков, а с начала 2016 – уже у 83 банков, и на рынке банковских услуг осталось не более 625 банков, что безусловно усиливает конкуренцию. Печальная статистика, к сожалению, затронула и нашу республику: 3.11.2016 отозвана лицензия у ООО КБ «Камский горизонт» (№2554), г.Наб.Челны, где работает временная администрация, введенная регулятором, и проводится соответствующая работа по оценке активов и обязательств банка.

Так же следует помнить, что к основному институту так называемого предупреждения банкротства следует отнести назначение Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией. Это предусмотрено ст. 74 Закона о Банке России, и параграфом 4.1 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ст.189.25). Временная администрация признается «специальным органом управления кредитной организации» и одновременно является мерой воздействия.

Практика ликвидации банков показывает, что это долгий и кропотливый процесс. Здесь надо четко понимать, физическим лицам (вкладчикам банка) и индивидуальным предпринимателя при наступлении страхового случая (отзыв лицензии банка) в размере 1400 тыс. руб. средства будут выплачены за счет средств Агентства по страхованию вкладов. Если на счете физического лица и индивидуального предпринимателя средств было больше этой суммы, то выплаты будут происходить в ходе конкурсного производства за счет реализации имущества банка пропорционально суммам обязательств кредиторов в порядке очередности, установленной Гражданским Кодексом. Это требование законодательства относится и к обязательствам хозяйствующих субъектов, имеющих организационно правовую структуру ООО и АО. То есть, это означает, что, если имущества банка (активов) будет недостаточно для покрытия обязательств банка (перед физическими и юридическими лицами), при завершении конкурсного производства и исключения банка из ЕГРЮЛ, это будет чистым убытком предприятия и гражданина.

Какому банку можно доверить свои средства и не потерять их? Как оценить устойчивость банка?

Эти вопросы сегодня как никогда актуальны: в два крупнейших региональных банка введены временные администрации АСВ и объявлен трехмесячный мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

При выборе банка каждый клиент должен принять самостоятельное решение и это, соответственно, риск. Есть ряд ключевых аспектов, на которые нужно обратить внимание при выборе банка. Важно, чтобы выбранный банк предоставлял весь комплекс банковских услуг, включая дистанционное обслуживание по системе «Банк-клиент».

Крупнейшие 10 банков отнесены к системно-значимым банкам (АО ЮниКредит Банк рег.1; Банк ГПБ (АО) рег.354; Банк ВТБ (ПАО) рег.1000; АО «АЛЬФА-БАНК рег.1326; ПАО Сбербанк рег.1481;ПАО Банк «ФК Открытие» рег. 2209; ПАО РОСБАНК рег. 2272; ПАО «Промсвязьбанк» рег.3251;АО «Райффайзенбанк»,рег. 3292; АО «Россельхозбанк» рег. 3349), их перечень опубликован на сайте Банка России. На их долю приходится более 60% совокупных активов банковского сектора России. Кроме того, есть 150 крупных банков (так называемые банки «второго» контура) в которые назначены уполномоченные представители Банка России (Последняя публикация в Вестнике Банка России» №113 (1831) от 23декабря 2016 года). Их перечень ежемесячно приводится на сайте Банка России. Критериями отбора «системно значимых кредитных организаций и банков «второго контура» надзора являются: размер банка; роль на рынке депозитов физических лиц; разветвленность филиальной сети; доля на региональном рынке банковских услуг; взаимосвязанность (роль на межбанковском рынке). Однако, это не дает полной уверенности в устойчивости банка. Специалисты чаще всего определяют устойчивость банка к его способности выполнять функции и удовлетворять основные нормативные показатели, как сбалансированное состояние, которое не нарушается под воздействием внешних и внутренних факторов.

Как оценить показатели банка давайте разбираться вместе

На сайте Банка России (www.cbr.ru/ Информация по кредитным организациям/. Информация обновляется ежемесячно) размещена информация по банкам, которые соответствуют критериям ст. 81 Федерального закона от 29 декабря №275-ФЗ «О государственном оборонном заказе» (с такими предприятиями имеют право работать только 7 банков); приведен перечень банков, соответствующим требованиям, установленным ч.1 ст.2 ФЗ от 21 июля 2014 №213-ФЗ «Об открытии банковских счетов и аккредитивов, о заключении договоров банковского вклада, договора на ведение реестра владельцев ценных бумаг хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации» (59 банков, капитал которых более 25 млрд. руб. и банки, находящиеся под прямым или косвенным контролем Банка России или Российской Федерации) и информация о банках, которые соответствуют требованиям к размеру собственных средств (капитала), установленным ч.2 ст.176 Жилищного Кодекса РФ и ч.6.1 ст. 20 ФЗ «О Фонде содействия реформирования жилищно-коммунального хозяйства» (таких банков 52), а также  информация о кредитных организациях, соответствующих требованиям части 1 статьи 15.1 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости»(в реестр включен 251 банк).

Если предприятие планирует работать с гарантиями банка по обеспечению требований по госзакупкам, тогда ему следует выбирать банк с капиталом более 1 млрд. руб., только им дано такое право.

Выбор банка зависит от потребностей самого клиента. Если предприятие крупное, значит и его потребности, в том числе в кредитах, большие. Следовательно, выбирать нужно банки с большим размером капитала, т.к. возможности банка по кредитованию ограничены размером его капитала. Размер выдаваемого кредита на одного заемщика определяется нормативом Н6, имеющего размер не более 25% от капитала банка.

Информацию о банке можно найти на сайте Банка России в разделе информация по кредитным организациям «Информация по кредитным организациям» - «Раскрытие информации» (сортировка по названию банка и рег.номеру). Вся отчетность коммерческого банка публикуется на сайте Банка России и на сайте самого банка. Раскрытие информации для широкого круга пользователей -это обязательное требование, предъявляемое к банкам. Также можно посмотреть информацию о результатах отчетности кредитных организаций. Если отчетность не опубликована, значит у банка имеются проблемы и такой банк не стоит выбирать, как бы заманчивыми не были их предложения.

Шаг 1 . Сначала изучаем капитал банка из формы отчетности 0409123 «Расчет собственных средств (капитала) Базель Ш»: изучаем строку 000 (итого собственный капитал), строку 100.1- это уставный капитал, далее базовый капитал и основной капитал. Кроме того, обращаем внимание на строку 101.9 (убыток).

Когда капитал банка изучается в динамике (т.е. за каждый месяц) можно заметить снижение капитала, и, если такой фактор имеет место быть, значит у банка есть определенные проблемы.

Далее смотрим форму 0409135 «Информация об обязательных нормативах и других показателях деятельности кредитной организации». Эта форма сложно воспринимается, но нужно изучить раздел 3, где приводятся значения нормативов. Надо посмотреть значения нормативов достаточности капитала Н1.1 (мин 4,5%), Н1.2 (мин 6%), Н1.0 (мин. 8%). Если значения нормативов достаточности капитала приближаются к этим цифрам, значит банк практически кредитовать не может из-за высоких рисков. Важно понимать, что если значения любого из нормативов достаточности капитала будут нарушены, то у банка возникают признаки несостоятельности и основания для отзыва его лицензии.

Конечно можно посмотреть и другие обязательные нормативы: ликвидности, например, но это для особо любознательных, для этого нужно изучить Инструкцию Банка России №139-И «Об обязательных нормативах», чтобы понимать состояние ликвидности банка.

Шаг 2 . Дальше смотрим форму 0409102 «Отчет о финансовых результатах», которая составляется банками на ежеквартальной основе: здесь нас интересует строка 61001(прибыль после налогообложения) или строка 61102 (убыток после налогообложения).

Важно понимать, если банк получает убытки, значит его деятельность не эффективная, как следствие будет снижаться и капитал банка. Можно посмотреть раздел 7 (отчисления в резервы): чем выше отчислений в резервы, тем некачественнее кредитный портфель банка. Качество кредитного портфеля проанализировать самостоятельно достаточно сложно, но публикуемые на ежеквартальной основе пояснительные записки позволяют увидеть имеющиеся проблемы в кредитном портфеле: рост просроченной задолженности, проблемные кредиты, концентрацию риска на отрасли и связанных с банком лиц. Здесь следует обратить особое внимание на концентрацию кредитного риска и кредиты, выданные связанным сторонам.

Шаг 3 . Интерес представит и изучение формы 0409101 «Оборотная ведомость». Не пугайтесь, что она большая и состоит из непонятных цифр. Все достаточно просто, хотя и трудоемко. Бухгалтерский баланс представляет собой способ группировки активов и пассивов банка. Здесь нужно посмотреть:

- счета 301102 «Корсчета в Банке России», счета 30202+30204 «Обязательные резервы в Банке России». Эта та сумма средств, которым поддерживается ликвидность банка;

- счета 302 «Незавершенные расчеты» (счета 30220, 30222, 30223, 30232, 30233, 30236). Если сумма постоянна и незначительна, то это нормально, если происходит рост, это может означать, что не все платежи проводятся, т.е. может быть скрытая картотека;

- счета 30301 «Внутрибанковские активы и обязательства по переводам клиентов»; подход аналогично предыдущему;

- счета 312 «Кредиты полученные от Банка России»;счета 317, 318 счета по учету просроченных полученных межбанковских кредитов и процентов по ним;

раздел 4 «Операции с клиентами». В этом разделе учитываются обязательства банка перед клиентами (пассивные счета) и объем выданных кредитов (активные счета):

40702 «Счета коммерческих организаций»; 40802 «Физические лица ИП»; 40817 «Физические лица текущие счета»; 423 «Физические лица вклады» (42301- 42315 счета показывают сроки привлечения). Счета пассивные. Высокий уровень привлеченных средств населения в пассивах баланса банка несет повышенный риск потери ликвидности при ухудшении экономической ситуации в стране, а также качества активов банка.

Активные счета по размещенным средствам: Кредиты (441-457 счета); 458 «Просроченная задолженность по кредитам»; 459 «Просроченная задолженность по процентам».

Резервы по кредитам (44115-45715) пассив, 45818, 45918. Тенденция роста остатков на этих счетах означает снижение качества выданных кредитов;

474 «Прочие активы и пассивы»: 47416 «Суммы до выяснения»; 47417 «Суммы, списанные с корсчетов до выяснения»; 47418 «Суммы, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корсчету из-за недостатка средств». Важно учесть, если это сумма растет, то звоночек: по закону о банкротстве, в случае, если картотека 14 дней, то у банка отзовут лицензию. 42427 требования по получению процентов. Если суммы значительные, следовательно, заемщики банка не платят по кредитам.

Раздел «Имущество». Здесь важно посмотреть счет 604. Если есть не профильные активы, которые не используются в банковской деятельности, и были получены в качества залогов по не погашенным в срок кредитам. Их рост показывает проблемы в кредитном портфеле и нагрузку на капитал.

Внебалансовые счета 90902, 90904 относятся к деятельности клиентов банка и показывают картотеку, предъявленную к их расчетным счетам. То есть, если картотека растет, значит, у клиентов банка проблемы и привлеченные ресурсы снижаются, что может привести к потери ликвидности.

Раздел 5 счет 913 «Обеспечение, полученное по размещенным средствам». Суммы нужно сопоставлять с выданными кредитами 91314 и 91315.

Раздел 6 «задолженность, вынесенная за баланс» (счета 916,017,918). Если на счетах учитываются большие суммы, значит ранее выданные банком кредиты, были плохими, и они не вернулись, и значит рано или поздно у банка начнутся проблемы с ликвидностью.

Шаг 4 . Не поленитесь, почитайте комментарии к публикуемой отчетности банка. Они на сайте коммерческого банка раскрываются на ежеквартальной основе. Стандарты раскрытия этой информации позволяют любому пользователю принять правильные управленческие решения. Не менее познавательно будет также почитать ежеквартальный отчет эмитента ценных бумаг. Стандарты раскрытия этой информации такие же, как и для предприятий, а это вам должно быть знакомо.

Порядок составления отчетности кредитной организации и порядок ее представления в Банк России, а также порядок раскрытия отчетности широкому кругу пользователей регламентируется нормативными актами Банка России.

Важно заметить, что установление Банком России фактов существенной недостоверности отчетных данных кредитной организации, является основанием отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций, установленной статьей 20 Федерального закона от 03.02.1996 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».

На практике встречаются разные подходы к определению критериев достоверности (либо недостоверности) отчетности кредитных организаций. В частности, Федеральный закон от 23.12.2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предлагает считать достоверной отчетность, которая «соответствует федеральным законам, нормам и правилам, установленным Банком России, собственной учетной политике банка, а также если возможные недостатки или ошибки в состоянии учета или отчетности банка не влияют существенным образом на оценку его финансовой устойчивости».

Поскольку уровень финансовой устойчивости кредитных организаций является важным не только для самих банков, но и прочих хозяйствующих субъектов, одним из факторов, способствующих постоянному отслеживанию ситуации в банках, может стать мониторинг их финансового состояния.

Когда Вы идете в банк за кредитом, то банк запрашивает у предприятия всю необходимую отчетность, предусмотренную внутренними регламентами, для анализа с целью минимизации банковских рисков. Вам тоже нужно научиться анализировать баланс коммерческого банка. И если Вы это будете делать на постоянной основе, тогда сможете заметить возникающие проблемы банка на ранних стадиях их появления.

В завершение можно отметить, что высокая стоимость привлеченных средств по вкладам населения является весьма точным индикатором, что у банка могут быть проблемы: чем выше проценты по привлеченным вкладам, тем более рискованной должна быть и кредитная политика банка, иначе банк просто не сможет эти проценты вкладчику выплатить.

Автор: Резеда Шигапова

Фото: coma.lv

Какую зарплату и пенсию получают зеленодольцы? - Зеленодольский районЦифры озвучила на внеочередной сессии первый заместитель руководителя исполкома ЗМР Светлана Кадырова: Среднемесячная заработная плата работающих на крупных и средних предприятиях составила 26840,4 руб.
16.10.2017 Зеленодольский район
Санацией Бинбанка и «Открытия», помимо приглашенного главы ВТБ24 Михаила Задорнова , займутся еще несколько менеджеров этого банка.
16.10.2017 Бизнес Online
Объем доходов Пенсионного фонда составил около 7,63 трлн рублей, Фонда соцстрахования 616 млрд, Фонда обязательного медстрахования 1,66 трлн рублей.
16.10.2017 ИА Татар-информ
Группа ВТБ открыла в Нижнекамске новый операционный офис по обслуживанию физических лиц.
16.10.2017 Pronk.Ru
Председатель пенсионного фонда России Антон Дроздов пообещал, что страховые пенсии в реальном выражении будут расти в стране в ближайшие три года.
16.10.2017 Бизнес Online
465128 - Inkazan.RuГруппа ВТБ открыла в Нижнекамске новый операционный офис по обслуживанию физических лиц.
16.10.2017 Inkazan.Ru
Конкурсный управляющий «Интехбанка», Агентство по страхованию вкладов, обратился в Арбитражный суд РТ.
16.10.2017 E-kazan.Ru
Для клиентов пакета премиальных услуг «Привилегия» офис оборудован выделенной зоной обслуживания с удобными переговорными.
16.10.2017 ИА Татар-информ
Результаты исполнения консолидированного бюджета района представили сегодня на Деловом понедельнике - Bugulma.wsСегодня на Деловом понедельнике с докладом об исполнении консолидированного бюджета Бугульминского муниципального района за 9 месяцев текущего года выступила руководитель финансово-бюджетной палаты Рамзия Мукимова.
16.10.2017 Bugulma.ws
За два года реализации Стратегии социально-экономического развития до 2030 года объем инвестиций в основной капитал Татарстана составил 1,47 трлн рублей, сообщает пресс-служба АИР РТ.
16.10.2017 TatCenter.ru
По продукту «Кредит наличными» размер минимальной процентной ставки снизился на 2 п. п. – до 12,9 процента годовых.
16.10.2017 ИА Татар-информ
Объем инвестиций в основной капитал в Татарстане превысил триллион рублей - Агентство инвестиционного развитияЗа два года реализации Стратегии социально-экономического развития до 2030 года объем инвестиций в основной капитал в Татарстане составил 1470,7 млрд рублей.
16.10.2017 Агентство инвестиционного развития
Счетная палата обнаружила нехватку 43,1 млрд руб. для выполнения майских указов в части повышения зарплат медицинских работников,
16.10.2017 Вечерние Челны
Агентство по страхованию вкладов обратилось в Арбитражный суд РТ с заявлением о признании недействительным списания 36,1 млн рублей со счета строительной компании «Сувар-Казань».
16.10.2017 Бизнес Online
В Сармановском районе два подростка получили серьезные травмы во влетевшей в столб легковушке - ИА Татар-информОбоих пассажиров легковушки госпитализировали в медсанчасть Альметьевска.
16.10.2017 ИА Татар-информ
Последнее время Дафне Каруана Галиция расследовала деятельность Премьер-министра Мальты Джозефа Муската.
16.10.2017 ИА Татар-информ
Ильсур Метшин: «Проверяли на прочность наши нервы и наши службы, коснулось это подавляющего большинства городов-миллионников. Нет худа без добра, правоохранительные органы проводят свое собственное расследование» - Бизнес OnlineУВД Казани о последствиях IT-минирования с американским следом: 1,7 тыс. поднятых по тревоге и 89 тыс.
16.10.2017 Бизнес Online
001 - Вечер Елабуги
В Татарстане мужчина застрелил сына, когда тот закрыл собой жену и маленького ребенка
Следователи СКР возбудили уголовное дело по статье «Убийство» на отца, который пристрелил пришедшего к нему сына.
Вечер Елабуги
Clipboard24 - Вечер Елабуги
СК проверит информацию об отказе в оперативной помощи актеру Марьянову
К проверке информации об отказе оказать оперативную медицинскую помощь актеру Дмитрию Марьянову подключился Следственный комитет России.
Вечер Елабуги
Школьника сбили на сельскохозяйственной ярмарке
Инцидент произошел в Набережных Челнах. 14 октября на бульваре Галиаскара Камала 36-летний водитель совершил наезд на пешехода.
Казанские ведомости
В автоград приедет творческий коллектив «Бабушки из Бураново». Об этом сегодня на пресс-конференции сообщила руководитель удмуртской общины Набережных Челнов Валентина Билык.
16.10.2017 Бизнес Online
Финальный концерт V фестиваля «Денис Мацуев у друзей» в Казани был записан телеканалом «Культура» - ИА Татар-информЦикл концертов дружественного союза Александра Сладковского и Дениса Мацуева завершился премьерным для Казани исполнением «Жар-птицы» Стравинского.
15.10.2017 ИА Татар-информ
  Указом Президента РТ за значительный вклад в сохранение, возрождение и популяризацию историко-культурного и духовного наследия республики,
17.10.2017 Республика Татарстан
В Казани стартовали съемки фильма «Кире» - Казанские ведомости
В Казани стартовали съемки фильма «Кире»
В татарстанском художественном фильме «Кире» снимается Камиль Ларин. Сегодня в Казани проходят съемки очередного эпизода полнометражного художественного фильма «Кире» («Упертый»).
Казанские ведомости
В Челнах выступят бабушки из Бураново
Коллектив, который прославился выступлением на Евровидении, исполнит свои хиты на фестивале финно-угорских народов.
Вечерние Челны
Бугульма ждёт скрипача-бунтаря - Бугульминская газета
Бугульма ждёт скрипача-бунтаря
LA PRIMAVERA и Жиль Апап отправятся в концертный тур по Татарстану. Этот концерт  – продолжение творческой дружбы казанского оркестра и замечательного музыканта.
Бугульминская газета
В Казани прошел отборочный турнир по ММА на «Татфайт 6» - ИА Татар-информМеста в трех весовых категориях разыграли 14 спортсменов. (Казань, 16 октября, «Татар-информ», Дмитрий Киселев).
16.10.2017 ИА Татар-информ
В матче 2-го тура чемпионата страны, в котором был разыгран трофей, казанские девушки проиграли московскому «Динамо».
17.10.2017 ИА Татар-информ
УНИКС разгромил «Калев» - БК Уникс КазаньСегодня казанский УНИКС без проблем оформил вторую победу в чемпионате Единой лиги ВТБ, обыграв дома таллиннский «Калев» со счетом 104:78.
15.10.2017 БК Уникс Казань
До этого соперники встречались на паркете уже 12 раз. Фото: Алина НИЗАМОВА - Комсомольская правда Казань
Казанский УНИКС разгромил эстонский «Калев»
Матч закончился со счетом 104:78 [фото, видео] Алина НИЗАМОВА Казанский УНИКС обыграл дома таллиннский «Калев» со счетом 104:78.
Комсомольская правда Казань
hokkei - Республика Татарстан
В пользу «Востока»
    Очередной тур регулярного чемпионата КХЛ свел в воскресенье в Санкт-Петербурге лидеров конференций.
Республика Татарстан
rubin-kazan - Республика Татарстан
Прервали серию
    В матче 13-го тура российской футбольной премьер-лиги «Рубину» выпало сыграть в гостях с «Ростовом».
Республика Татарстан
87699085 - Вечер ЕлабугиПо информации ФГБУ «Управление по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды Республики Татарстан», в Татарстане 17 октября ночью и днем ожидается сильный туман с ухудшением видимости до 500 метров,
16.10.2017 Вечер Елабуги
Минниханов министрам о «Стратегии-2030»: Были мои поручения, ваши действия пока незаметны - ИА Татар-информВ Кабинете Министров РТ состоялась очередная сессия, в ходе которой обсудили реализацию стратегии социально-экономического развития до 2030 года.
16.10.2017 ИА Татар-информ
Ильсур Метшин: «Проверяли на прочность наши нервы и наши службы, коснулось это подавляющего большинства городов-миллионников. Нет худа без добра, правоохранительные органы проводят свое собственное расследование» - Бизнес OnlineУВД Казани о последствиях IT-минирования с американским следом: 1,7 тыс. поднятых по тревоге и 89 тыс.
16.10.2017 Бизнес Online
В связи с проведением регламентно-профилактических работ на космических аппаратах «Экспрес АМ7» 40°В.Д., «Экспрес АТ1» 56° В.Д., «Ямал 401» 90°В.Д.
16.10.2017 Роскомнадзор РТ
Сотрудники МВД Татарстана изъяли у задержанных браконьеров более тонны рыбы - МВД РТВ ходе оперативно-розыскных мероприятий оперативники подразделения по борьбе с организованной преступностью МВД по Республике Татарстан задержали троих жителей Заинска, подозреваемых в браконьерстве.
16.10.2017 МВД РТ