Новости города БезФормата.Ru
Набережные Челны
Главные новости
 
Задать вопрос?

Как предпринимателю выбрать банк для расчетно-кассового обслуживания?

Как предпринимателю выбрать банк для расчетно-кассового обслуживания? - Business16.Ru
Фото: business16.ru

Ассистент кафедры банковского дела Института управления, экономики и финансов Казанский (Приволжский Федеральный университет) Резеда Шигапова подняла актуальную сегодня тему и осветила ее в специально подготовленном для Business16 материале.

Немного статистики

С рынка банковских услуг за последние два с небольшим года выведены более двухсот нежизнеспособных банков и банков, нарушающих требования «противоотмывочного» закона. Так в 2014 году отозвано лицензий у 86 банков, в 2015 году – у 93 банков, а с начала 2016 – уже у 83 банков, и на рынке банковских услуг осталось не более 625 банков, что безусловно усиливает конкуренцию. Печальная статистика, к сожалению, затронула и нашу республику: 3.11.2016 отозвана лицензия у ООО КБ «Камский горизонт» (№2554), г.Наб.Челны, где работает временная администрация, введенная регулятором, и проводится соответствующая работа по оценке активов и обязательств банка.

Так же следует помнить, что к основному институту так называемого предупреждения банкротства следует отнести назначение Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией. Это предусмотрено ст. 74 Закона о Банке России, и параграфом 4.1 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ст.189.25). Временная администрация признается «специальным органом управления кредитной организации» и одновременно является мерой воздействия.

Практика ликвидации банков показывает, что это долгий и кропотливый процесс. Здесь надо четко понимать, физическим лицам (вкладчикам банка) и индивидуальным предпринимателя при наступлении страхового случая (отзыв лицензии банка) в размере 1400 тыс. руб. средства будут выплачены за счет средств Агентства по страхованию вкладов. Если на счете физического лица и индивидуального предпринимателя средств было больше этой суммы, то выплаты будут происходить в ходе конкурсного производства за счет реализации имущества банка пропорционально суммам обязательств кредиторов в порядке очередности, установленной Гражданским Кодексом. Это требование законодательства относится и к обязательствам хозяйствующих субъектов, имеющих организационно правовую структуру ООО и АО. То есть, это означает, что, если имущества банка (активов) будет недостаточно для покрытия обязательств банка (перед физическими и юридическими лицами), при завершении конкурсного производства и исключения банка из ЕГРЮЛ, это будет чистым убытком предприятия и гражданина.

Какому банку можно доверить свои средства и не потерять их? Как оценить устойчивость банка?

Эти вопросы сегодня как никогда актуальны: в два крупнейших региональных банка введены временные администрации АСВ и объявлен трехмесячный мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

При выборе банка каждый клиент должен принять самостоятельное решение и это, соответственно, риск. Есть ряд ключевых аспектов, на которые нужно обратить внимание при выборе банка. Важно, чтобы выбранный банк предоставлял весь комплекс банковских услуг, включая дистанционное обслуживание по системе «Банк-клиент».

Крупнейшие 10 банков отнесены к системно-значимым банкам (АО ЮниКредит Банк рег.1; Банк ГПБ (АО) рег.354; Банк ВТБ (ПАО) рег.1000; АО «АЛЬФА-БАНК рег.1326; ПАО Сбербанк рег.1481;ПАО Банк «ФК Открытие» рег. 2209; ПАО РОСБАНК рег. 2272; ПАО «Промсвязьбанк» рег.3251;АО «Райффайзенбанк»,рег. 3292; АО «Россельхозбанк» рег. 3349), их перечень опубликован на сайте Банка России. На их долю приходится более 60% совокупных активов банковского сектора России. Кроме того, есть 150 крупных банков (так называемые банки «второго» контура) в которые назначены уполномоченные представители Банка России (Последняя публикация в Вестнике Банка России» №113 (1831) от 23декабря 2016 года). Их перечень ежемесячно приводится на сайте Банка России. Критериями отбора «системно значимых кредитных организаций и банков «второго контура» надзора являются: размер банка; роль на рынке депозитов физических лиц; разветвленность филиальной сети; доля на региональном рынке банковских услуг; взаимосвязанность (роль на межбанковском рынке). Однако, это не дает полной уверенности в устойчивости банка. Специалисты чаще всего определяют устойчивость банка к его способности выполнять функции и удовлетворять основные нормативные показатели, как сбалансированное состояние, которое не нарушается под воздействием внешних и внутренних факторов.

Как оценить показатели банка давайте разбираться вместе

На сайте Банка России (www.cbr.ru/ Информация по кредитным организациям/. Информация обновляется ежемесячно) размещена информация по банкам, которые соответствуют критериям ст. 81 Федерального закона от 29 декабря №275-ФЗ «О государственном оборонном заказе» (с такими предприятиями имеют право работать только 7 банков); приведен перечень банков, соответствующим требованиям, установленным ч.1 ст.2 ФЗ от 21 июля 2014 №213-ФЗ «Об открытии банковских счетов и аккредитивов, о заключении договоров банковского вклада, договора на ведение реестра владельцев ценных бумаг хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации» (59 банков, капитал которых более 25 млрд. руб. и банки, находящиеся под прямым или косвенным контролем Банка России или Российской Федерации) и информация о банках, которые соответствуют требованиям к размеру собственных средств (капитала), установленным ч.2 ст.176 Жилищного Кодекса РФ и ч.6.1 ст. 20 ФЗ «О Фонде содействия реформирования жилищно-коммунального хозяйства» (таких банков 52), а также  информация о кредитных организациях, соответствующих требованиям части 1 статьи 15.1 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости»(в реестр включен 251 банк).

Если предприятие планирует работать с гарантиями банка по обеспечению требований по госзакупкам, тогда ему следует выбирать банк с капиталом более 1 млрд. руб., только им дано такое право.

Выбор банка зависит от потребностей самого клиента. Если предприятие крупное, значит и его потребности, в том числе в кредитах, большие. Следовательно, выбирать нужно банки с большим размером капитала, т.к. возможности банка по кредитованию ограничены размером его капитала. Размер выдаваемого кредита на одного заемщика определяется нормативом Н6, имеющего размер не более 25% от капитала банка.

Информацию о банке можно найти на сайте Банка России в разделе информация по кредитным организациям «Информация по кредитным организациям» - «Раскрытие информации» (сортировка по названию банка и рег.номеру). Вся отчетность коммерческого банка публикуется на сайте Банка России и на сайте самого банка. Раскрытие информации для широкого круга пользователей -это обязательное требование, предъявляемое к банкам. Также можно посмотреть информацию о результатах отчетности кредитных организаций. Если отчетность не опубликована, значит у банка имеются проблемы и такой банк не стоит выбирать, как бы заманчивыми не были их предложения.

Шаг 1 . Сначала изучаем капитал банка из формы отчетности 0409123 «Расчет собственных средств (капитала) Базель Ш»: изучаем строку 000 (итого собственный капитал), строку 100.1- это уставный капитал, далее базовый капитал и основной капитал. Кроме того, обращаем внимание на строку 101.9 (убыток).

Когда капитал банка изучается в динамике (т.е. за каждый месяц) можно заметить снижение капитала, и, если такой фактор имеет место быть, значит у банка есть определенные проблемы.

Далее смотрим форму 0409135 «Информация об обязательных нормативах и других показателях деятельности кредитной организации». Эта форма сложно воспринимается, но нужно изучить раздел 3, где приводятся значения нормативов. Надо посмотреть значения нормативов достаточности капитала Н1.1 (мин 4,5%), Н1.2 (мин 6%), Н1.0 (мин. 8%). Если значения нормативов достаточности капитала приближаются к этим цифрам, значит банк практически кредитовать не может из-за высоких рисков. Важно понимать, что если значения любого из нормативов достаточности капитала будут нарушены, то у банка возникают признаки несостоятельности и основания для отзыва его лицензии.

Конечно можно посмотреть и другие обязательные нормативы: ликвидности, например, но это для особо любознательных, для этого нужно изучить Инструкцию Банка России №139-И «Об обязательных нормативах», чтобы понимать состояние ликвидности банка.

Шаг 2 . Дальше смотрим форму 0409102 «Отчет о финансовых результатах», которая составляется банками на ежеквартальной основе: здесь нас интересует строка 61001(прибыль после налогообложения) или строка 61102 (убыток после налогообложения).

Важно понимать, если банк получает убытки, значит его деятельность не эффективная, как следствие будет снижаться и капитал банка. Можно посмотреть раздел 7 (отчисления в резервы): чем выше отчислений в резервы, тем некачественнее кредитный портфель банка. Качество кредитного портфеля проанализировать самостоятельно достаточно сложно, но публикуемые на ежеквартальной основе пояснительные записки позволяют увидеть имеющиеся проблемы в кредитном портфеле: рост просроченной задолженности, проблемные кредиты, концентрацию риска на отрасли и связанных с банком лиц. Здесь следует обратить особое внимание на концентрацию кредитного риска и кредиты, выданные связанным сторонам.

Шаг 3 . Интерес представит и изучение формы 0409101 «Оборотная ведомость». Не пугайтесь, что она большая и состоит из непонятных цифр. Все достаточно просто, хотя и трудоемко. Бухгалтерский баланс представляет собой способ группировки активов и пассивов банка. Здесь нужно посмотреть:

- счета 301102 «Корсчета в Банке России», счета 30202+30204 «Обязательные резервы в Банке России». Эта та сумма средств, которым поддерживается ликвидность банка;

- счета 302 «Незавершенные расчеты» (счета 30220, 30222, 30223, 30232, 30233, 30236). Если сумма постоянна и незначительна, то это нормально, если происходит рост, это может означать, что не все платежи проводятся, т.е. может быть скрытая картотека;

- счета 30301 «Внутрибанковские активы и обязательства по переводам клиентов»; подход аналогично предыдущему;

- счета 312 «Кредиты полученные от Банка России»;счета 317, 318 счета по учету просроченных полученных межбанковских кредитов и процентов по ним;

раздел 4 «Операции с клиентами». В этом разделе учитываются обязательства банка перед клиентами (пассивные счета) и объем выданных кредитов (активные счета):

40702 «Счета коммерческих организаций»; 40802 «Физические лица ИП»; 40817 «Физические лица текущие счета»; 423 «Физические лица вклады» (42301- 42315 счета показывают сроки привлечения). Счета пассивные. Высокий уровень привлеченных средств населения в пассивах баланса банка несет повышенный риск потери ликвидности при ухудшении экономической ситуации в стране, а также качества активов банка.

Активные счета по размещенным средствам: Кредиты (441-457 счета); 458 «Просроченная задолженность по кредитам»; 459 «Просроченная задолженность по процентам».

Резервы по кредитам (44115-45715) пассив, 45818, 45918. Тенденция роста остатков на этих счетах означает снижение качества выданных кредитов;

474 «Прочие активы и пассивы»: 47416 «Суммы до выяснения»; 47417 «Суммы, списанные с корсчетов до выяснения»; 47418 «Суммы, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корсчету из-за недостатка средств». Важно учесть, если это сумма растет, то звоночек: по закону о банкротстве, в случае, если картотека 14 дней, то у банка отзовут лицензию. 42427 требования по получению процентов. Если суммы значительные, следовательно, заемщики банка не платят по кредитам.

Раздел «Имущество». Здесь важно посмотреть счет 604. Если есть не профильные активы, которые не используются в банковской деятельности, и были получены в качества залогов по не погашенным в срок кредитам. Их рост показывает проблемы в кредитном портфеле и нагрузку на капитал.

Внебалансовые счета 90902, 90904 относятся к деятельности клиентов банка и показывают картотеку, предъявленную к их расчетным счетам. То есть, если картотека растет, значит, у клиентов банка проблемы и привлеченные ресурсы снижаются, что может привести к потери ликвидности.

Раздел 5 счет 913 «Обеспечение, полученное по размещенным средствам». Суммы нужно сопоставлять с выданными кредитами 91314 и 91315.

Раздел 6 «задолженность, вынесенная за баланс» (счета 916,017,918). Если на счетах учитываются большие суммы, значит ранее выданные банком кредиты, были плохими, и они не вернулись, и значит рано или поздно у банка начнутся проблемы с ликвидностью.

Шаг 4 . Не поленитесь, почитайте комментарии к публикуемой отчетности банка. Они на сайте коммерческого банка раскрываются на ежеквартальной основе. Стандарты раскрытия этой информации позволяют любому пользователю принять правильные управленческие решения. Не менее познавательно будет также почитать ежеквартальный отчет эмитента ценных бумаг. Стандарты раскрытия этой информации такие же, как и для предприятий, а это вам должно быть знакомо.

Порядок составления отчетности кредитной организации и порядок ее представления в Банк России, а также порядок раскрытия отчетности широкому кругу пользователей регламентируется нормативными актами Банка России.

Важно заметить, что установление Банком России фактов существенной недостоверности отчетных данных кредитной организации, является основанием отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций, установленной статьей 20 Федерального закона от 03.02.1996 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».

На практике встречаются разные подходы к определению критериев достоверности (либо недостоверности) отчетности кредитных организаций. В частности, Федеральный закон от 23.12.2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предлагает считать достоверной отчетность, которая «соответствует федеральным законам, нормам и правилам, установленным Банком России, собственной учетной политике банка, а также если возможные недостатки или ошибки в состоянии учета или отчетности банка не влияют существенным образом на оценку его финансовой устойчивости».

Поскольку уровень финансовой устойчивости кредитных организаций является важным не только для самих банков, но и прочих хозяйствующих субъектов, одним из факторов, способствующих постоянному отслеживанию ситуации в банках, может стать мониторинг их финансового состояния.

Когда Вы идете в банк за кредитом, то банк запрашивает у предприятия всю необходимую отчетность, предусмотренную внутренними регламентами, для анализа с целью минимизации банковских рисков. Вам тоже нужно научиться анализировать баланс коммерческого банка. И если Вы это будете делать на постоянной основе, тогда сможете заметить возникающие проблемы банка на ранних стадиях их появления.

В завершение можно отметить, что высокая стоимость привлеченных средств по вкладам населения является весьма точным индикатором, что у банка могут быть проблемы: чем выше проценты по привлеченным вкладам, тем более рискованной должна быть и кредитная политика банка, иначе банк просто не сможет эти проценты вкладчику выплатить.

Автор: Резеда Шигапова

Фото: coma.lv

Бугульминский муниципальный район: валовой оборот к концу года увеличится до 50 миллиардов рублей - Bugulma.wsВаловой объем продукции, работ и услуг всех предприятий и организаций Бугульминского района за 10 месяцев 2017 года вырос на 3% в сравнении с уровнем соответствующего периода прошлого года.
11.12.2017 Bugulma.ws
Общий объем составит от 90 млрд до 98 млрд рублей. (Нижний Новгород, 9 декабря, «Татар-информ», Константин Барановский).
09.12.2017 ИА Татар-информ
Сбербанк сообщил о сбое с операциями по картам. Многие клиенты банка столкнулись со сложностями с денежными переводами.
09.12.2017 Бизнес Online
Расходы агентства по страхованию вкладов (АСВ) на ликвидацию ПАО «Татфондбанк» в первом квартале 2018 года составят 318 млн рублей.
08.12.2017 Бизнес Online
841582 - Inkazan.RuВ российских средствах массовой информации сегодня все чаще появляются сообщения о «банковских чистках».
08.12.2017 Inkazan.Ru
Сегодня в Арбитражном суде РТ представитель экс-главы ПАО «Татфондбанк» Роберта Мусина заявил, что возражает против введения процедуры реализации имущества, на которой настаивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
08.12.2017 Бизнес Online
Фото: Людмила Марчук - Комсомольская правда КазаньРазбираемся, что означает заморозка накопительной части пенсии Елена ОДИНЦОВА dd_money Госдума во втором чтении одобрила правительственный законопроект о продлении моратория на формирование накопительной части пенсии
08.12.2017 Комсомольская правда Казань
Предприниматели республики приглашаются на бесплатный курс обучения «Таможенное оформление экспортных операций» - Министерство экономики РТЦентр поддержки экспорта Республики Татарстан НО «Фонд поддержки предпринимательства Республики Татарстан» приглашает представителей экспортно ориентированных субъектов малого и среднего бизнеса на обучение в рамках Обра
08.12.2017 Министерство экономики РТ
Софинансирование пенсий: альметьевцы еще успеют получить свои бонусы - Альметьевск РТВИнформация касается участников Программы государственного софинансирования пенсий  –  у них еще есть время приумножить свой капитал.
08.12.2017 Альметьевск РТВ
  Объем ввода жилья за 10 месяцев 2017 года снизился на 4,3% до 53,3 млн кв.
08.12.2017 Республика Татарстан
Перед Новым годом банки пообещали простить должникам штрафы - TatPressa.RuВ преддверии Нового года крупнейшие банки России освобождают должников от штрафов и увеличивают процент по вкладам.
08.12.2017 TatPressa.Ru
За 10 месяцев 2017 года группа ВТБ выдала клиентам малого бизнеса 103 млрд кредитных средств.
08.12.2017 ИА Татар-информ
Movs0hol fq - Inkazan.RuКомпания ВТБ Страхование жизни запустила обновленный сервис «Welcome calls».
08.12.2017 Inkazan.Ru
Ютазинский районный суд удовлетворил исковое заявление прокурора района к бывшему врачу местной больницы о взыскании денежных средств в счет возврата единовременной компенсационной выплаты.
08.12.2017 Прокуратура РТ
Бугульминские полицейские гарантировали вознаграждение за помощь в поимке грабителей - Bugulma.ws4 декабря в дежурную часть ОМВД России по Бугульминскому району поступило заявление от 33-летней местной жительницы.
11.12.2017 Bugulma.ws
Авария произошла недалеко от Набережных Челнов. Накануне на федеральной трассе М7 произошло ДТП.
11.12.2017 Казанские ведомости
Сотрудниками полиции Набережных Челнов в поселке ГЭС задержан и заключен под стражу 27-летний неработающий житель Нижнего Новгорода, который находился в федеральном розыске за угрозу убийством.
11.12.2017 Челнинские Известия
В такие вертки фасуют клады. Фото: Анатолий ЖДАНОВ - Комсомольская правда Казань
Наркомафия вербует школьников, обещая им огромные зарплаты
Журналиста «Комсомолки» драгдилеры позвали работать, приняв за старшеклассника Андрей АБРАМОВ kpchel Советские люди охали над телесюжетами про какую-нибудь Колумбию, где дети торгуют героином.
Комсомольская правда Казань
Челнинка ищет детей, которых увез бывший муж - Челнинские Известия
Челнинка ищет детей, которых увез бывший муж
Уже четвертый месяц Мила пытается вернуть своих маленьких детей. Но все тщетно: муж скрывается от нее и не дает общаться с дочерьми.
Челнинские Известия
От велосипедиста в Челнах остались только шапка и сапоги
В районе лодочной базы ДЮСШ «Навигатор» накануне провалился под лед неизвестный велосипедист.
Челнинские Известия
Капелькой тепла согреем душу - Bugulma.wsВ Центральной библиотеке прошла Декада инвалидов «Капелькой тепла согреем душу».
11.12.2017 Bugulma.ws
Во время шоу. Фото: Из материалов пресс-службы - Комсомольская правда КазаньВ столице Татарстана в новогодние каникулы привезут новое шоу театра на воде по сказке Пушкина Лика ИСАЕВА «Сказка о царе Салтане» - уже пятое шоу синхронного плавания, которое ставит Олимпийская чемпионка Мария Киселева.
10.12.2017 Комсомольская правда Казань
В программе – отрывки из спектаклей, душевные песни и зажигательные танцы.
10.12.2017 ИА Татар-информ
Нескучные выходные: Джульетта для взрослых и Снегурушка для детей - Челнинские Известия
Нескучные выходные: Джульетта для взрослых и Снегурушка для детей
Предлагаем вам подборку интересных мероприятий, которые пройдут в Набережных Челнах 9-10 декабря.
Челнинские Известия
Показать ленту решили прямо на Новом Арбате, а потому понять возмущение ополченцев, пришедших в воскресенье к киноцентру «Октябрь», было можно. - Комсомольская правда Казань
В Москве сорвали показ фильма «Полет пули» о «доблести» украинских карателей
Наш корреспондент отправился на фестиваль «АртДокФест», чтобы выяснить, зачем в Россию привезли скандальное кино о «героях» АТО [видео] Алексей ОВЧИННИКОВ Верить в это долго не хотелось.
Комсомольская правда Казань
Леонид Сергеевич в фильме "17 мгновений весны" Фото: кадр из фильма - Комсомольская правда Казань
Леонид Броневой боялся, что за "Мюллера" будут бить кирпичами на улице! А получил всенародную славу, Госпремию, орден
Ушел воистину Народный Артист Советского Союза. При жизни ставший героем многочисленных анекдотов Евгений ЧЕРНЫХ ОТКАЗАЛСЯ ОТ РОЛИ ГИТЛЕРА ...
Комсомольская правда Казань
Хорошей эту игру можно назвать прежде всего из-за посещаемости. 6223 зрителя – да, в соперниках была лучшая команда России, но ещё чуть-чуть, и был бы аншлаг - Бизнес OnlineВ «Баскет-холле» второй матч подряд собирается больше 6 тыс. зрителей Накануне УНИКС проиграл бесменному чемпиону России ЦСКА в матче регулярного чемпионата Единой лиги ВТБ со счетом 75:88.
11.12.2017 Бизнес Online
Армрестлеры Агрыза отправятся на первенство России в Екатеринбург - ИА Татар-информТатарстанец Даниф Галиуллин завоевал «золото» соревнований ПФО в Нижнем Новгороде.
10.12.2017 ИА Татар-информ
1699 — Петром I учрежден Андреевский флаг в качестве официального флага Российского военного флота.
11.12.2017 Республика Татарстан
0391 - Вечер Елабуги
Татарстанский боец стал чемпионом Европы по ММА
Татарстанский боец Шарапудин Магомедов стал чемпионом Европы по ММА, одержав победу на турнире, который завершился в немецком Дрездене.
Вечер Елабуги
Александр Довбня прокомментировал эпизод с первым голом в свои ворота - Казанские ведомости
Александр Довбня прокомментировал эпизод с первым голом в свои ворота
Вратарь СКА считает, что Канунников не нарушал правила. - В моменте с первым голом было нарушение со стороны Максима Канунникова?
Казанские ведомости
Курбан Бердыев: «Игра немного сломалась после замен» - Казанские ведомости
Курбан Бердыев: «Игра немного сломалась после замен»
Главный тренер «Рубина» прокомментировал победу над хабаровским СКА в матче 20 тура чемпионата России (3:1).
Казанские ведомости
Власти Казани утвердили новую схему наружной рекламы, в которой на 33% до 898 сократили места размещений.
11.12.2017 Бизнес Online
Хорошей эту игру можно назвать прежде всего из-за посещаемости. 6223 зрителя – да, в соперниках была лучшая команда России, но ещё чуть-чуть, и был бы аншлаг - Бизнес OnlineВ «Баскет-холле» второй матч подряд собирается больше 6 тыс. зрителей Накануне УНИКС проиграл бесменному чемпиону России ЦСКА в матче регулярного чемпионата Единой лиги ВТБ со счетом 75:88.
11.12.2017 Бизнес Online
Сегодня в особой экономической зоне Алабуга заложили символический камень в основание нового завода по производству минеральных удобрений.
09.12.2017 ГТРК Татарстан
Зарипов не помог «Ак Барсу» обыграть ярославский «Локомотив» - ИА Татар-информ«Ак Барс» проиграл четвертый из пяти последних матчей. (Казань, 8 декабря, «Татар-информ», Сергей Гаврилов).
08.12.2017 ИА Татар-информ
Старейшие мусульмане Челнов просят придать татарскому языку статус государственного в РФ - ИА Татар-информТатарский язык понимают башкиры, кумыки, якуты, алтайские народы и многие другие национальности, подчеркивают мусульмане Автограда.
10.12.2017 ИА Татар-информ