Татарстан стал одним из самых закредитованных регионов

Фото: chelny-week.ru

Бурное развитие системы кредитования в России стало мощным стимулом покупательской способности, однако кризисные явления последних лет несколько изменили ситуацию. Особо показательным на этом фоне выглядит рейтинг регионов по количеству выданных кредитов. На примере Татарстана попробуем разобраться, связаны ли данные показатели с объективным улучшением обстановки.

Активное потребительское кредитование, которое началось всего 10-15 лет назад, стало следствием относительной экономической стабильности, уверенности граждан в получении дохода, а также колоссального отложенного спроса, сформированного ещё в 90-х годах. Кроме того, наиболее веский вклад в объёмы кредитования внёс бум рынка недвижимости, приобрести которую путём единовременной выплаты могут лишь единицы. В те годы рост закредитованности был верным признаком того, что регион находится в числе наиболее активно развивающихся.

Однако с 2014 года ситуация серьёзно изменилась. Валютная ипотека, которая привлекала граждан низкой процентной ставкой, моментально стала недоступной, а сокращение реальной покупательской способности и без того невысоких доходов привело к тому, что кредитование стало менее востребованным, возросло число просрочек платежей и банки были вынуждены ужесточать требования к заёмщикам. Все эти явления в комплексе привели к тому, что объёмы кредитования резко снизились, чему способствовало и повышение процентных ставок.

Однако, как показывают последние данные, в ряде регионов страны, в том числе и в Татарстане, ситуация изменилась. И если для Москвы и Санкт-Петербурга восстановление данной сферы было вполне ожидаемым, то для Республики Татарстан, которая в данном рейтинге занимает шестое место, динамика может стать показательной.

Ещё в конце 2016 года банковская система региона находилась в глубоком кризисе и требовала непосредственного вмешательства Центробанка. В такой ситуации объёмы выданных кредитов неуклонно снижаются, что связано с необходимостью сократить риски и повысить эффективность управления. Тем самым была заложена ситуация, когда объективных предпосылок для роста закредитованности не было. Виду этого, а также с учётом того фактора, что Татарстан на протяжении нескольких лет возглавляет инвестиционный рейтинг, есть основания предполагать, что активный интерес граждан к получению ипотечных и потребительских кредитов связан со стабилизацией общеэкономической ситуации. Стабилизация валютных колебаний, а также уровня доходов позволили осуществлять долгосрочное планирование, а систематическое снижение ключевой ставки и смягчение кредитной политики позволили активнее использовать данный инструмент. Кроме того, привлечение большого объёма инвестиций в экономику региона создаёт новые хорошо оплачиваемые рабочие места, что также благотворно сказывается на способности граждан брать на себя кредитные обязательства.

Увеличение закредитованности как показатель реального уровня доходов

Однако существует и иная точка зрения, которая также претендует на роль объективного индикатора общеэкономических трендов, в частности, по мнению Виктора Вахштайна, директора Центра социологических исследований РАНХиГС, возросшая заинтересованность в получении кредитов может быть обусловлена и таким негативным явлением, как стремление погасить уже имеющуюся задолженность за счёт получения нового займа.

Это подтверждается и статистическими данными ОКБ, согласно которым задолженность россиян по кредитам, по сравнению с прошлым годом, возросла с 209 тыс. руб. до 215 тыс. руб. С одной стороны, это демонстрирует готовность брать ипотечные и потребительские кредиты, с другой – сложности с их погашением.

В первом полугодии 2017 года средняя сумма займа возросла на 22% и составила 120 тыс. руб., несмотря на то, что, по экспертным оценкам, за те же шесть месяцев реальная покупательская способность доходов граждан снизилась на 6,5%. Директор НКБИ Александр Викулин полагает, что такая ситуация представляет собой главный фактор риска для всей системы розничного кредитования. В конечном итоге, с учётом принятого закона о банкротстве физических лиц это может спровоцировать волну просрочек по кредитам уже в ближайшие пару лет, что вновь приведёт к снижению их доступности, но на этот раз – на более длительный срок.

Тем не менее, в Татарстане существует и ещё один фактор, стимулирующий спрос в данном сегменте. Это изначально низкий уровень закредитованности, согласно которому средний процент кредитной задолженности составляет 18% от общего объёма доходных средств. Данный показатель также не даёт позитивной оценки экономической ситуации, поскольку по данным Объединенного кредитного бюро, более 55% вновь выданных кредитов направляется на погашение ранее взятых.

Несмотря на наличие столь показательных негативных индикаторов, большинство представителей банковского сектора не видит в этом серьёзной опасности. Более того, Александр Михалицын, заместитель управляющего ВТБ24 в Татарстане, и вовсе полагает, что возросший интерес к кредитованию связан, прежде всего, с изменением экономической модели поведения населения.

Наталья Мильчакова, заместитель директора аналитического департамента «Альпари», полагает, что несмотря на увеличение средней суммы взятого кредита интерес к приобретению крупных и дорогостоящих объектов вроде машины или квартиры несколько снижен, поскольку ухудшение экономической ситуации привело к тому, что граждане активно используют услуги микрокредитования, чтобы прожить до очередной зарплаты или совершить текущий платёж.

Что касается банков, то кредитование – это высокодоходная сфера деятельности, которая и предопределяет стремление привлечь максимальное количество клиентов, даже несмотря на возрастающие при этом риски. С учётом величины процентных ставок и дополнительных услуг по страхованию, доходность погашенных задолженностей с лихвой компенсирует возникновение просрочек, а также неспособность ряда граждан закрыть выданные ранее кредиты. В целом, с учётом снижения покупательской способности рубля, а также реального уровня инфляции, рост средней суммы займа нельзя однозначно воспринимать, как переход от краткосрочных кредитов на текущие нужды к долгосрочному инвестированию в крупные приобретения.

Таким образом, если говорить о ситуации с закредитованностью в Татарстане, то дать ей однозначную оценку вряд ли возможно, поскольку с одной стороны существует категория клиентов, имеющих стабильный и достаточный доход, которые восприняли стабилизацию экономики как сигнал к реализации отложенного спроса. С другой – существуют и граждане, не способные выдерживать долговую нагрузку, которые в силу объективных причин или финансовой неграмотности увеличивают свою закредитованность, погашая долги за счёт новых займов.

 
По теме
 
 
Сегодня эксперты занимаются выяснением причин массового мора в реке Зай. Погибших мальков и крупных особей обнаружили рыбаки, позвонили экологам, те оправили пробы воды в лабораторию.
18.07.2018 ГТРК Татарстан
В его телефоне найдено предсмертное сообщение ДЮСШ «Витязь»   Судя  по дате предсмертного сообщения, которое 44-летний  заместитель директора  по общим вопросам  ДЮСШ «Витязь», чемпион Евразии по боям без правил,
16.07.2018 Челнинские Известия
Их личности, а также обстоятельства произошедшего сейчас устанавливаются [фото] Олег ЛУГОВОЙ В этот вторник в 17.11 в региональный Центр управления катастрофами по системе «Глонасс 112» поступило сообщение об аварии,
17.07.2018 Комсомольская правда Казань
Наталья Берестова 17 июля в Выставочном зале Елабужского государственного музея-заповедника прошла торжественная церемония открытия итоговой выставки ХIII Международного арт-симпозиума по современному искусству на тем
17.07.2018 Елабужский музей-заповедник
21 июля на территории Болгарского музея-заповедника состоится традиционное торжественное мероприятие «Изге Болгар жыены», посвященное Дню официального принятия ислама Волжской Булгарией.
17.07.2018 Министерство транспорта
21 июля на территории Болгарского музея-заповедника состоится традиционное торжественное мероприятие «Изге Болгар жыены», посвященное Дню официального принятия ислама Волжской Булгарией.
17.07.2018 Казанские ведомости
Это вторая выставка к 50-летию «КАМАЗа» Фото: Музей КАМАЗа   Определены сроки работы второй по счету выставки в Картинной галерее, посвященной 50-летию с начала строительства КАМАЗа, сообщают «Вести КАМАЗа» .
17.07.2018 Челнинские Известия
Итак, месяц, в течение которого любители футбола неотступно следили за тем, что же происходит в России, пролетел как одно мгновение.
17.07.2018 Казанские ведомости
В следственные органы Следственного комитета Российской Федерации по Республике Татарстан обратилась жительница города Москвы с заявлением о том,
17.07.2018 Следственный комитет
В Лаишевском районе пройдет Всероссийский рыболовный турнир - Министерство спорта и туризма В период с 9 по 11 августа на базе отдыха «Бережок» в Лаишевском районе Республики Татарстан пройдет третий Всероссийский открытый рыболовный турнир по ловле хищника спиннингом с лодок «Тотальный спиннинг.
17.07.2018 Министерство спорта и туризма
Ленар Сафин подвел итоги транспортного обслуживания Чемпионата мира FIFA 2018 в Казани - Министерство транспорта На состоявшемся аппаратном совещании министр транспорта и дорожного хозяйства РТ Ленар Сафин подвел итоги транспортного обслуживания гостей и участников Чемпионата мира FIFA 2018 в Казани.
17.07.2018 Министерство транспорта
Замечательная актриса рассказала, что не имеет ничего против косметических операций и периодически делает мезотерапию Сергей МАЛИНОВСКИЙ Актриса Елена Яковлева приехала на «Славянский базар в Витебске» на поезде - но
17.07.2018 Комсомольская правда Казань
На торжественное мероприятие из нашего города отправятся 200 мусульман В субботу, 21 июля,  в Спасском районе Республики Татарстан пройдет традиционный съезд мусульман «Изге Болгар жыены»,
17.07.2018 Челнинские Известия
Об оздоровлении городской среды говорили сегодня в Москве. Сегодня Рустам Минниханов в Госдуме провел заседание Общественного совета партийного проекта «Городская среда».
18.07.2018 ГТРК Татарстан
2017 год. Гамбург. Трамп протягивает Путину руку ладонью вверх, будто говоря: я открыт. Но Путин разгадал этот «фокус». (1) Фото: Михаил МЕТЦЕЛЬ/ТАСС - Комсомольская правда Казань Психолог изучил рукопожатия и позы двух лидеров сверхдержав Эдвард ЧЕСНОКОВ @edvardchesnokov Иная деталь может рассказать порой о раскладе мировой политики и ее подводных камнях лучше, чем сто томов аналитики.
17.07.2018 Комсомольская правда Казань